מדוע העסק צריך תכנון פיננסי נכון ומקצועי לפני קבלת הלוואה ובכלל

תכנון פיננסי נכון ושימוש בייעוץ בעת תכנון הלוואה לעסק חדש או קיים – בכל סוג של עסק באשר הוא חדש או קיים, ניהול העסק מההיבט הפיננסי דורש עבודה קשה, מאומצת ומקצועית. מרבית בעלי העסקים מומחים בתחומם ולהם הידע המקצועי בניהול ליבת העסק (אם מדובר במכירת מוצר או מתן שירות מסוים וכו').

ניהול החלק הפיננסי במרבית העסקים לוקה בחסר, דורש התערבות מקצועית ע"י אנשי מקצוע בתחום.

עסק חייב לנהל רישומים מדויקים לפרטי פרטים, תכנון עתידי של ניהול תזרים מזומנים מדויק לעסק ובניית תכנית עבודה אסטרטגית לקידום העסק.

תכנון הלוואה מצריך חשיבה לעומק, התאמת צרכי האשראי לעסק ולאופי ההשקעה, בחינת ההשקעה והתאמתה לזמן קצר או לזמן ארוך.

אם העסק בשלבי תכנון או ממש בימיו הראשונים, לפני נטילת הלוואה חובה להבין את מהות ההשקעה, התאמתה בתכנית העבודה של העסק, נטילת הלוואה שהעסק צריך (ולא מה שהבנק רוצה), ובניית תזרים מזומנים מקצועי ומדויק לעתיד.

"עסקים רבים מנהלים את עסקי הליבה בצורה מקצועית, חלקם מוכרים מוצר או מעניקים שירות בצורה פנטסטית ומקצועית אבל בחשבון הבנק אין כסף"

כמי שליווה עסקים ככלכלן מהצד של הבנק ונחשף למאות ואלפי עסקים, אני יכול לאמת את המשפט הנ"ל.

מעל ל – 50% מהעסקים הקטנים משתייכים למשפט הזה מהסיבה הפשוטה של חוסר ניהול מקצועי בתזרים המזומנים (אם קיים בכלל) ואי התאמת צרכי האשראי האמיתיים של העסק, משמע העמדת הלוואות ואשראים אחרים בחשבון הבנק אשר אינם מנוהלים בצורה הנכונה לעסק.

כמובן שישנם עוד גורמים לחוסר בתזרים המזומנים, כגון: ערבוב חיים פרטיים בחשבון העסק וגביה לקויה, גם לבעיות האלו קיימים פתרונות מקצועיים שעל בעל העסק לבצע.

באופן כללי ניהול פיננסי נכון יאפשר גיבוי למקרה ספציפי של קושי בגביה עתידי או יאפשר המשך פעילות פיננסית תקינה עד קבלת תקבול שנדחה.

אבל, כפי שידוע, לנהל עסק בצורה טובה שתצמיח ותקדם את העסק דורשת עבודה רבה והמון זמן מה שאין למרבית בעלי העסקים, לכן כדי לבצע את הפעולות שהוזכרו כאן (וחובה לכל עסק לבצע אותן) יש צורך להתקשר עם יועץ פיננסי שילווה את העסק בצורה מקצועית כפי שדרוש לעסק וכך מנהלי העסק יתפנו לעסוק בליבת העסק בראש שקט ובצורה המקצועית ביותר שאפשר.

" הבנק שלי מתקשר אלי לפחות פעם בשבוע להציע לי הלוואות, אז למה אני צריך בכלל יועץ פיננסי? "

נושא ההלוואות לעסקים הוא עולם רחב וגדול בפני עצמו, לעיתים כשאני מדבר עם לקוחות אז המשפט הנ"ל חוזר על עצמו מספר פעמים.

אבל האם בעל העסק יודע איזה סוג של הלוואה העסק צריך? האם בעל העסק מבין את המחיר של ההלוואה?

במרבית המקרים בעלי העסקים נוטלים הלוואות שאינן מתאימות עבור העסק שלהם (העסק!) מכל מיני סיבות.

הבנק מתקשר להציע הלוואות אקספרס או בשם אחר לבעלי העסקים (זה בסדר זאת העבודה של הבנק) ובעל העסק (בעיקר עצמאים או חברות שזקוקות לאשראי דחוף בכל מחיר) נוטל את ההלוואה ללא מחשבה עתידית וללא תכנון פיננסי.

כבר שמעתי לקוחות שטענו שלקחו את ההלוואה "כי לא נעים להם מהבנק" או "הייתי חייב דחוף להעביר כסף לבנק השני אחרת יחזרו חיובים", אלו רק תירוצים! הלוואה חייבת להיות (שוב) לטובת העסק בלבד (!) וחובה לתכנן אותה לפרטי פרטים לפני העמדתה (תזרים, מחיר, יכולת החזר וכו')

קיימות המון הלוואות מכל מיני סוגים ולכל מיני מטרות.

למשל, אם העסק עוסק בייבוא חובה להתאים הלוואה לפי תנאי הייבוא.

בדר"כ העסק משלם מזומן לספק בחו"ל ועד שהסחורה מגיעה לעסק, מכירתה וקבלת התקבולים בגין המכירה עוברים מספר חודשים.

לפעילות כזאת נתאים הלוואה זמן קצר (עד שנה) עם דחיית החזר הקרן (גרייס) במספר חודשים (בהתאם להסכם הייבוא).

עוד דוגמה להתאמת הלוואה: רכישת נדל"ן מניב, סוג כזה של עסקה דורש פריסה מחושבת של ההלוואה בהתאם לתקבולי השכירות והתאמת יכולת ההחזר של ההלוואה בתזרים המזומנים, כמובן שהלוואה כזאת תהיה פרוסה לזמן ארוך.

סוג הלוואה תיקבע ע"י צרכי העסק וכמובן שילקח בחשבון מצב העסק, לקוחות, מצב השוק והביקוש למוצר או השירות וכדומה.

"אני צריך הלוואה 150 אלף ש"ח בהקדם, 100 אלף לרכישת מלאי, 20 אלף לסגור את המינוס והשאר שיהיה…"

הרבה פעמים שאנחנו נפגשים עם לקוח שזקוק לפתרונות מימון וגיוס אשראי אנחנו נתקלים בסוג כזה של משפט.

זהו מקרה קלאסי של תכנון הלוואה לקוי וגם ניהול תזרים מזומנים שאינו קיים כלל, הרי בדרך הזאת ברור שתוך חודש או מספר חודשים המינוס יחזור למקומו אך ההלוואה תישאר ואיתה ההחזרים החודשיים.

המטרה הברורה היא לבנות תוכנית מדוקדקת ומקצועית לעתיד פעילות העסק אשר תכלול תחזיות וצפי מדוייק ככל הניתן לפעילות העתידית של העסק ולהימנע מדברים בלתי צפויים.

"יש לי מינוס וכולם במינוס.. ככה זה במדינה שלנו"

טעות נפוצה אצל הרבה בעלי עסקים וגם אצל אנשים פרטיים. לא כולם במינוס, אפילו אדייק ואגיד שכל מי שמנהל תזרים מזומנים מדויק יודע לנצל את מסגרת האשראי בחשבון הבנק שלו רק שצריך. מסגרת אשראי בחשבון (בשפת העם "מינוס") נועדה לגשר על פער בתזרים המזומנים בלבד, נניח שהעסק צריך לשלם בכל 15 לחודש מיסים אך התקבול הבא יכנס לחשבון הבנק רק בתאיך 20 לחודש, נוצר מצב של 5 ימים בהם (אם מתנהל נכון) ינצל את המסגרת אשראי בחשבון הבנק בצורה נכונה. לאחר כניסת התקבול בתאריך 20 לאותו חודש יוקטן ניצול מסגרת האשראי חזרה.

יש לזכור ולהבין כי ניצול מסגרת האשראי הינו דבר יקר ואם אין צורך ממשי רצוי לא לנצל כלל.

לסיכום - ניהול עסק אינו דבר פשוט וקל במיוחד בתנאי השוק כיום, עבודה וייעוץ עם איש מקצוע תעזור לבעל העסק להתפנות, לעסוק בליבת העסק, להעניק את שירותיו ולמכור את מוצריו בצורה מקצועית יותר ובראש שקט יותר.

יחיאל אלחרר מנטור ומלווה עסקי